주택연금 수령액 계산 방법

당신이 소유한 집의 가치를 평생 현금으로 변환할 수 있다면 어떨까요? 이제 그 꿈이 현실입니다. 주택연금은 집을 팔지 않고도 거주하면서 매달 연금처럼 돈을 받을 수 있는 제도입니다. 하지만 “도대체 내 집이 얼마를 벌어줄까?”라는 궁금증을 가진 분들이 많습니다. 이 글에서는 주택연금 수령액이 어떻게 계산되는지 차근차근 풀어 설명하겠습니다.

주택연금의 핵심 포인트 요약

항목	설명	참고사항
가입 나이	만 55세 이상 (부부 중 한 명)	일부 우대상품은 50세부터 가능
주택 가격 기준	공시가격 12억 원 이하	실제 수령액은 시세 기준 산정
주택 유형	일반주택, 노인복지주택, 주거용 오피스텔	유형별로 수령액 상이
지급 방식	종신형, 혼합형, 기간형	선택한 방식에 따라 월 수령액 변동
최대 월 수령액	80세, 12억 원 주택 기준 약 394만 원	가장 높은 수령액 조건

주택연금 수령액을 결정하는 3가지 핵심 요소

1단계: 주택의 실제 가격(시세)이 기준입니다

많은 분들이 착각하는 부분이 있습니다. “공시가격 12억 원 이하여야 가입할 수 있다” 는 조건은 가입 가능 여부만 판단하는 기준입니다. 실제 월 수령액을 계산할 때는 주택의 현재 시세(시가)가 기준이 됩니다.

이것이 중요한 이유는 무엇일까요? 일반적으로 시세는 공시가격보다 30~40% 높습니다. 예를 들어 공시가격이 5억 원인 주택도 실제 시세가 6.5억 원이라면, 6.5억 원을 기준으로 수령액이 산정된다는 뜻입니다. 가입자에게는 훨씬 유리한 조건입니다.

주택의 시세는 다음과 같이 결정됩니다:

• 아파트: 한국부동산원 시세 → KB 시세 순차 적용
• 일반주택: 감정평가사의 감정평가액 적용
• 주거용 오피스텔: 감정평가사의 감정평가액 적용

2단계: 가입 시점의 연령이 수령액을 크게 좌우합니다

“나이가 많을수록 월 수령액이 많다” 라는 기본 원칙을 이해해야 합니다. 왜일까요? 통계상 기대여명이 짧을수록 평생 지급할 총액이 줄어들기 때문에, 금융기관이 월 수령액을 더 많이 책정할 수 있기 때문입니다.

예를 들어 같은 3억 원의 주택이라도:

• 55세 가입: 월 약 44만 3,000원
• 65세 가입: 월 약 72만 7,000원
• 75세 가입: 월 약 111만 3,000원
• 80세 가입: 월 약 142만 4,000원

무려 3배 이상의 차이가 발생합니다. 따라서 가입 시기는 매우 신중하게 결정해야 합니다.

3단계: 지급 방식의 선택이 가장 큰 분기점입니다

주택연금의 지급 방식은 4가지가 있습니다. 각각 월 수령액과 수령 기간이 완전히 다릅니다.

지급 방식	특징	월 수령액	적합한 사람
종신지급방식(정액형)	평생 동안 일정한 금액을 매달 수령	가장 낮음	최대한 오래 받고 싶은 사람
종신혼합방식	일부는 한 번에 찾고, 나머지는 평생 수령	중간~높음	초기 목돈과 평생 연금을 동시에 원하는 사람
확정기간혼합방식	일부는 찾고, 일정 기간(10~25년)만 연금 수령	가장 높음	기간 내 충분히 벌 수 있는 나이대
정기증가형	초기에는 적게 받지만 매년 증가하는 방식	초기에 낮음	물가 대비 대비하면서 초기 생활비 여유가 있는 사람

구체적인 예시로 비교해봅시다. 70세, 3억 원 주택 기준:

• 종신지급(정액형): 월 약 89만 2,000원
• 기간형(20년 확정): 월 약 156만 원 (20년만 수령)
• 정기증가형: 초년 약 73만 원 → 매년 상승

초기에 목돈이 필요 없다면 종신형이 심리적으로 안정적입니다. 하지만 나머지 인생을 충분히 즐기고 싶다면, 기간형이나 혼합형이 훨씬 현실적인 선택일 수 있습니다.

주택 유형에 따른 수령액 비교 (70세, 3억 원 기준)

주택의 형태에 따라 월 수령액이 달라진다는 것을 알고 계셨나요? 같은 3억 원이라도 건물 유형에 따라 최대 22% 이상 차이가 날 수 있습니다.

주택 유형	월 수령액(종신형)	상대 비율	이유
일반주택(아파트, 단독)	약 89만 2,000원	100%	기본 기준가
노인복지주택	약 77만 6,000원	87%	노인 특화로 위험도 낮음
주거용 오피스텔	약 73만 원	82%	거주용도 불확실성

일반적으로 아파트나 단독주택이 가장 높은 수령액을 제공합니다. 노인복지주택이나 오피스텔은 유동성과 재산가치 변동성이 크기 때문에 보증료도 높아지고, 결국 월 수령액이 낮아지는 구조입니다.

실제 계산은 이렇게 하세요

주택연금 수령액 계산의 기본 로직은 간단합니다:

월 수령액 = 주택의 시세(감정평가액) × 연령별 계수 ÷ 12개월

예를 들어 설명해보겠습니다:

• 당신의 집: 아파트, 공시가격 5억 원, 현재 시세 6.5억 원
• 가입 연령: 70세
• 선택 방식: 종신지급(정액형)

1. 한국주택금융공사의 공식 수령액표에서 70세, 5억 원을 찾으면: 약 149만 원 (정액형 기준)
2. 실제 시세가 6.5억 원이므로 비례 계산: 149만 원 × (6.5 ÷ 5) = 약 193만 원

결국 당신은 매달 약 193만 원을 평생 받을 수 있습니다.

이 수령액은 고정되어 있습니다. 혹시 나중에 집값이 올라가도 월 수령액은 변하지 않습니다. 대신 물가 상승을 일부 대비하기 위해 ‘정기증가형’을 선택할 수도 있습니다.

한눈에 보는 월 수령액표 (일반주택 종신형, 2025년 기준)

다음 표는 공식 기준표입니다. 당신의 나이와 예상 주택 가격으로 교차점을 찾으면 대략적인 월 수령액을 확인할 수 있습니다:

연령	1억	2억	3억	4억	5억	6억	7억	8억	9억	10억
55세	14.7만	29.5만	44.3만	59.1만	73.9만	88.7만	103.5만	118.3만	133.1만	147.9만
60세	20만	40만	60만	80.1만	100.1만	120.1만	140.2만	160.2만	180.2만	200.3만
65세	24.2만	48.5만	72.7만	97만	121.2만	145.5만	169.8만	194만	218.3만	242.5만
70세	29.7만	59.5만	89.2만	119만	148.7만	178.5만	208.2만	238만	267.7만	297.5만
75세	37.1만	74.2만	111.3만	148.4만	185.5만	222.7만	259.8만	296.9만	334만	353.5만

예를 들어, 65세에 5억 원의 아파트로 가입한다면 월 121만 2,000원을 받게 됩니다.

꼭 알아야 할 계산 팁 4가지

팁 1: 공시가격과 실제 수령액 기준의 차이를 이용하세요

공시가격 12억 원 이하 조건은 가입만을 위한 조건입니다. 실제로 시세가 공시가격보다 훨씬 높다면, 그 높은 시세를 바탕으로 수령액이 산정됩니다. 특히 오래된 집이거나 강남, 서초 등 강세 지역에 위치한 주택이라면 이 차이를 잘 활용할 수 있습니다.

정부에서도 이런 가입자 유리 조건을 인정합니다. 따라서 주택 감정평가를 받을 때는 현재 시세를 정확히 반영하도록 평가사와 충분히 상의하세요.

팁 2: 가입 나이는 최대한 늦추되, 신중하게 판단하세요

55세와 75세의 같은 3억 원 주택 수령액 차이는 약 250%(111.3만 원 vs 44.3만 원)입니다. 10년만 기다려도 더 받을 수 있다는 뜻입니다.

하지만 주의할 점이 있습니다:

• 건강이 좋지 않다면 일찍 가입하는 것이 낫습니다
• 현금 유동성이 급하다면 나이에 상관없이 가입할 수 있습니다
• 집값이 급락할 우려가 있다면 현재 시점에 가입하는 것이 유리합니다

팁 3: 지급 방식 선택 시 ‘평균여명’과 ‘현금 필요성’을 고려하세요

종신형은 심리적 안정감(평생 돈이 나온다)을 주지만, 월 수령액이 가장 적습니다. 반면 기간형(20년)은 월 수령액이 크지만, 20년 후 관리 방안을 미리 준비해야 합니다.

당신의 상황을 체크해보세요:

• 가족력상 건강하고 오래 살 가능성이 크다 → 종신형(정액형)
• 현재 자녀 교육비나 목돈이 필요하다 → 혼합형 또는 기간형
• 물가 상승이 걱정된다 → 정기증가형

팁 4: 매년 1~3월에 월지급금 기준이 조정됩니다

한국주택금융공사는 주택 가격 상승률, 이자율, 기대여명 등을 반영하여 매년 월지급금을 조정합니다. 2025년에는 전년 대비 평균 1.8% 정도 감소했습니다. 따라서 “빨리 가입할수록 더 받는다” 는 원칙이 성립합니다(같은 나이 기준).

주택연금 가입 전 체크리스트

주택연금은 장점만 있는 것이 아닙니다. 가입 전 반드시 확인해야 할 사항들이 있습니다:

1. 부부 중 한 명 이상이 만 55세 이상인가? → 필수 조건
2. 주택 공시가격이 12억 원 이하인가? → 초과시 가입 불가
3. 해당 주택에 다른 저당권이 없는가? → 주택 담보 대출 상환 필수
4. 앞으로도 계속 그 집에 살 것인가? → 임대차나 전세 전환 불가
5. 자녀들의 상속 의향이 강한가? → 사망 후 집이 금융기관의 것이 될 수 있음
6. 충분한 기본금 대비 월수령액인가? → 상담 후 신중히 결정

특히 5번과 6번 항목은 가족 간 충돌의 원인이 될 수 있으므로, 반드시 배우자와 자녀와 함께 상담을 받는 것을 권장합니다.

정확한 수령액 계산, 어디서 확인할까?

위의 표는 참고용입니다. 더 정확한 계산을 원하신다면 다음 방법을 추천합니다:

방법 1: 한국주택금융공사 ‘예상연금조회’ 서비스

• 웹사이트: 한국주택금융공사 공식 사이트 주택연금 메뉴
• 당신의 생년월일, 주택 정보, 지급 방식을 입력하면 정확한 예상액이 나옵니다
• 무료 상담도 가능합니다

방법 2: 전화 상담

• 한국주택금융공사 콜센터: 1688-8114
• 담당 상담사가 자세히 설명해줍니다

방법 3: 방문 상담

• 가까운 지점에 방문하여 직접 감정평가까지 받을 수 있습니다
• 예약은 홈페이지에서 가능합니다

주택연금은 한 번 결정하면 평생 영향을 미치는 결정입니다. 충분한 시간을 들여 신중하게 선택하세요.

주택연금은 자산의 ‘유동화’입니다

주택연금을 단순히 ‘연금’으로 생각하면 오류를 범할 수 있습니다. 이것은 “자신이 소유한 부동산을 담보로 일정 기간(또는 평생) 현금화하는 금융 거래” 입니다.

즉, 당신의 가장 큰 자산인 집을 살아있는 동안 가치 있게 활용하는 방법인 것입니다. 집값이 상승하지 않아도, 평생 돈을 받을 수 있다는 것이 주택연금의 매력입니다.

당신의 인생 후반부를 더 풍요롭게 만드는 선택, 주택연금이 그 답이 될 수 있습니다. 지금 바로 한국주택금융공사에 문의하여 당신의 집이 얼마의 월수령액을 만들어낼 수 있는지 확인해보세요.